Порядок реализации залогового имущества банками

Содержание

Реализация залогового имущества: порядок 2019 — Все о финансах

Порядок реализации залогового имущества банками
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

8 800 350-29-83

 

Реализация залогового имущества – это крайняя мера воздействия на заемщика с долгами, который по той или иной причине не может расплатиться с кредитором. Чаще всего выдача кредитов под залог практикуется в долгосрочном кредитовании на крупные суммы: автокредиты, ипотека, деньги на развитие бизнеса.

Залог в этом случае – страховка от возможного невозврата кредита. Банк получает возможность продать имущество должника с торгов и тем самым покрыть свои расходы. Для заемщика же залог – это шанс получить более выгодные условия кредитования: под сниженный процент и более крупную сумму.

Зачем кредитору реализация залога

В кредитных правоотношениях чаще всего в роли залога выступает недвижимость заемщика или его транспортное средство. В условиях нынешней экономической ситуации банки стали чаще обращать взыскание на залог по следующим причинам:

  1. Намного проще сразу подавать исковое заявление против должника, не тратя время и ресурсы на переговоры и попытки досудебного решения проблемы;
  2. Финансовые проблемы заемщика кредитора интересуют меньше всего, исключение – если ипотечное жилье у семьи единственное;
  3. Несколько лет назад залог считался нерентабельным активом, поэтому банки стремились побыстрее продать его. Сегодня же банки рассматривают варианты передачи залога в аренду, чтобы получить дополнительную прибыль. Изредка банки интересуются залогом как активом, а не как имуществом, которое нужно побыстрее продать.

Процесс обращения взыскания и непосредственно реализации залога регулируется рядом законом и нормативных актов. Как именно будет выполнена процедура, зависит от вида залога (имущество, ТС, участок земли или иные ценные активы) и статуса залога (кредитор или заемщик является его полноправным собственником).

Что нужно знать о добровольной реализации

Предполагается, что в этом случае вопросом продажи имущества займется сам заемщик, получив на это предварительное согласие кредитора. Вариант довольно выгодный, поскольку есть все шансы реализовать объект по его рыночной цене, а не со скидкой, как на торгах.

Добровольная реализация возможна только при наличии соглашения от кредитора, желательно оформленного в письменном виде. В документе стороны отражают свое согласие урегулировать конфликт мирно и продать залог. Если же привлекаются риелторы или другие посредники, залогодателю тоже потребуется заключить с ними договор.

Покупателей клиент может искать как лично, так и пользуясь помощью банка. Цель сделки – найти нового собственника для имущества, а с вырученных денег в полной мере покрыть задолженность перед кредитором. В процессе сделки расчеты выполняются с применением аккредитива, открытого в банке, где и был получен залоговый кредит.

Реализация залога в процессе публичных торгов

В 2019 году порядок процедуры всегда стандартный. Началу торгов всегда предшествует судебное разбирательство, в процессе которого на собственность накладывается арест. Далее суд выносит решение и открывается исполнительное производство. Теперь обязанности по выполнению решения суда ложатся на плечи судебных приставов.

В среднем с даты подачи кредитором искового заявления и вплоть до начала первых торгов проходит не меньше 1 года, обычно 2.

Основная проблема в процессе продажи – падение стоимости актива ниже среднерыночной, так что вырученных средств может не хватить для полного погашения долга.

Это значит, что аресту приставами подвергнется другое имущество должника, которое потом тоже будет продано.

Падение стоимости залога обуславливается:

  1. Небезопасностью сделки для возможного покупателя. Нередки ситуации, когда уже после покупки недвижимости новых хозяин узнает об обременении, например, в виде прописанных в квартире несовершеннолетних детей;
  2. Исключением из участников торгов кредитора и должника. А приставу, занимающемуся вопросами реализации, без разницы, сколько денег будет получено после продажи имущества;
  3. Мнением, что торги – это возможность почти за бесценок купить ликвидную недвижимость или другое имущество. В итоге заинтересованные покупатели на торгах специально всячески пытаются занизить стоимость.

Таким образом доведение до изъятия залога приставами и продажи его на торгах – это далеко не лучший вариант. Целесообразно попробовать решить вопрос до суда.

Из каких этапов состоит сама процедура реализации

Чтобы процедура публичных торгов началась, сперва судья выносит решение. Порядок мероприятия всегда следующий:

  • Должник получает от банка претензию в письменном виде. В документе указана общая величина долга и неустойки, а также ему сообщают о намерении обращаться в суд;
  • Если заемщик не предпринимает никаких мер, кредитор готовит судебный иск. Его рассматривают и, если все требования законны, за дело берутся судебные приставы;
  • Должника вновь уведомляют о дате проведения торгов за 10 дней до мероприятия. В это же время в СМИ необходимо опубликовать сообщение о факте начала торгов, что дает возможность любому желающему принять участие и приобрести имущество. В оповещении обязательно должна быть прописана начальная цена имущества и его характеристики;
  • Все лица, желающие купить объект, должны внести установленный размер задатка. Обычно это чуть больше 5% от изначально заявленной цены;
  • Победителем торгов называют того человека, который предложил сумму больше всех. С ним в обязательном порядке заключается договор. Если покупатель отказывается подписывать этот документ, он лишается прав на купленный на торгах объект.

Дальше победителю остается внести полную стоимость объекта без учета переданного ранее задатка. На это отводится строго определенное время – всего 5 суток с момента окончания торгов. Судебные приставы оформляют протокол о результатах, новоиспеченный собственник получает свидетельство, как только данные в Росреестре будут обновлены.

Таким образом порядок взыскания залогового имущества по кредиту всегда типичный: сперва стороны пытаются решить вопрос мирно. Если же не получилось, имущество изымают приставы и продают с аукциона тому покупателю, который предложит самую высокую цену. Полученными средствами задолженность перед кредитором закрывается.

Прочтите также: Где в 2018 году взять кредит под залог автомобиля

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/realizatsiya-zalogovogo-imushhestva

Реализация заложенного имущества через публичные торги и аукцион

: 01 октября 2016

Реализация заложенного имущества – мера, предпринимая в том случае, если у дебитора образовалась большая задолженность, которую он не планирует покрывать. Процедура позволяет получить средства, необходимые для выплат по кредиту.

Это способ защиты прав кредитора, который несёт определённые риски при предоставлении средств заёмщику. Даже если они не будут возвращены, банковское учреждение получит деньги за счёт реализации собственности. Мера применяется не часто.

Большинство должников делает выплаты ещё на этапе предупреждения.

Способы реализации залогового имущества

Реализация заложенного имущества может проводиться различными способами. Выбор конкретного из них зависит от суммы задолженности, пунктов соглашения, предмета залога.

Добровольная реализация

Реализация в добровольном порядке предполагает, что продажа имущества должников будет осуществляться ими самими. Это наиболее выгодный вариант для дебиторов, так как он представляет собой возможность реализации собственности по рыночной стоимости. Однако продажа в добровольном порядке производится только при наличии следующих условий:

  • Имеется разрешение от кредитора;
  • Стоимость залога не превышает 30 000 рублей.

Поиск покупателей может осуществляться, как с участием банковского учреждения, так и без него. Цель процедуры заключается в том, что покупатель оплачивает предмет залога, и дебитор получает необходимую сумму средств для погашения задолженности.

Все расчёты по сделке купли выполняются с применением аккредитива, открытого в банковском учреждении, владеющем залогом.

Между кредитором и дебитором заключается договор, по которому должник демонстрирует свою готовность урегулировать конфликт путём продажи залога.

Если сделка купли выполняется с участием посредников (к примеру, принято решение продать собственность через риэлторов), договор с ними заключается залогодателем.

Реализация в процессе исполнительного производства — продажа на публичных торгах

Продажа залога в процессе исполнительного производства – стандартная процедура.

Перед этим мероприятием проводятся подготовительные действия, включая наложение ареста на собственность, вынесение судебного решения о реализации. Обязанности по проведению операции ложатся на судебных приставов.

Это довольно длительная процедура. От даты подачи искового заявления в судебный орган до того, как организуются первые торги, обычно проходит 1-2 года.

Реализация выполняется через публичные торги. Организовываться они могут только специализированными компаниями, имеющими соответствующие поправки. Необходимо это для того, чтобы обеспечить профессиональное выполнение мероприятия.

Начальная стоимость собственности может определяться двумя способами:

  • По договорённости кредитора и дебитора;
  • По судебному решению, на основании официальной оценочной экспертизы.

Средства от реализации залога направляются на погашение задолженности, а также покрытие издержек по организации продажи. В частности, требуется заплатить гонорар организаторам в объёме 3 % от вырученной суммы.

Если, после совершения всех выплат, остались средства, они направляются дебитору.

Реализация с баланса банка при наличии обременения

Первые торги могут быть объявлены несостоявшимися. В этом случае проводится повторное мероприятие.

Если и оно признано несостоявшимся, собственность предлагается кредитору по стоимости ниже на 25 % относительно начальной цены на первоначальных торгах.

Заключается договор, на основании которого имущество переписывается на банковское учреждение в счёт погашения обязательств. Кредитор может отказаться от такой возможности. В этом случае объект освобождается от обременения, и передаётся дебитору.

Если кредитор принимает предложение, ему требуется оформить права собственности на имущество. На эту процедуру потребуется около 6 месяцев. После получения всех прав, банковское учреждение имеет право проводить сделки с собственностью, в том числе, сделки купли.

Однако данные операции могут быть значительно осложнены, если реализуемые объекты имеют обременение. К примеру, в квартире, которая передана банку, могут проживать люди. В этом случае имеется несколько выходов:

  • Предоставление значительной скидки на объект (как правило, её размер варьируется от 40 до 60%);
  • Можно заключить договор с коллекторскими агентствами, административными учреждениями, которые скупают жильё с обременением;
  • Можно оформить сделку купли с лицами, у которых не хватает средств на приобретение недвижимого имущества без подобных проблем;
  • Ещё один вариант – продажа недвижимого объекта родственникам лиц, проживающих в квартире.
Читайте также  Порядок наложения ареста на имущество судебными приставами

Гонорар организаторов торгов составляет 3 % от вырученной суммы.

В любом случае, рассматриваемая процедура занимает довольно много времени. По этой причине не все кредиторы готовы принять подобный проблемный залог.

Порядок проведения процедуры

Порядок реализации залогового имущества определяется исходя из того, как именно производится процедура – через судебный орган или в несудебном порядке. Каждое из мероприятий имеет свои особенности.

Реализация в судебном порядке: этапы, оформление договора купли и продажи

Отвечает за осуществление процедуры судебный пристав. Реализация производится через публичные торги. Для проведения процедуры потребуется, в обязательном порядке, судебное решение. Публичные торги выполняются ФСС по месту нахождения залогового объекта. Рассмотрим порядок мероприятия:

  1. Должнику направляется претензия от банковского учреждения. В ней прописывается объём задолженности, сроки для её погашения, а также пункт, который уведомит дебитора о намерении кредитора обратиться в суд;
  2. Если должник не исполняет своих обязательств, кредитором направляется иск в судебный орган;
  3. Если дело получает положительное решение, ответственность за мероприятие возлагается на судебных приставов. Они должны направить заявку на проведение реализации специализированным организациям;
  4. За 10 дней до даты, на которую назначены публичные торги, об их проведении уведомляется должник;
  5. Не ранее месяца, но не позднее 10 дней до начала необходимо разместить в СМИ сообщение о том, что планируются публичные мероприятия по реализации залоговой собственности, в которых можно принять участие любому желающему. В сообщении требуется указать время и дату проведения процедур, а также характеристики залогового имущества, заявленную начальную цену;
  6. Люди, желающие приобрести объекты, должны внести задаток в установленном размере. Он не должен быть больше 5 % от начальной стоимости;
  7. Победителем назначается лицо, которое предложило наибольшую стоимость. С ним заключается договор о результатах мероприятия. Если лицо отказывается его подписывать, оно не получает никаких прав на приобретённую собственность;
  8. Победитель обязан внести полную оплату за приобретённое имущество. Внесённый задаток также идёт в ход оплаты. Для этого предоставляются определённые сроки – пять суток с момента окончания мероприятия по реализации;
  9. Заключается договор купли, а также протокол о результатах. На основании этих документов происходит внесение соответствующих изменений в Единый реестр прав, направленный на регистрацию недвижимого имущества.

Публичные торги могут быть признаны несостоявшимися.

Публичные торги могут быть признаны несостоявшимися. Происходит это в следующих случаях:

  • На мероприятие явилось менее двух человек;
  • Не была осуществлена надбавка к заявленной начальной стоимости;
  • Победитель не внёс полную сумму оплаты в положенный срок;
  • Победитель отказался подписывать протокол о результатах процедуры.

Если мероприятие признано несостоявшимся, кредитору предлагается залоговое имущество по начальной стоимости. Банковскому учреждению можно отказаться от подобного предложения. В этом случае проводится повторная процедура по реализации.

Можно ли продать имущество во внесудебном порядке?

Продажа залоговой собственности осуществляется только в ряде случаев. Её можно провести при наличии следующих условий:

  • Данная возможность прописана в сделке между сторонами;
  • Если имеется залог в виде недвижимого имущества, не являющегося единственным жильём дебитора.

Если дело происходит без обращения в суд, двумя сторонами могут быть определены сроки для её осуществления. Они должны быть вписаны в соответствующий договор.

При решении вопроса во внесудебном порядке организуется аукцион. Если сроки не установлены, аукцион по реализации осуществляется в разумный временной период. Проводится он по месту нахождения залогового объекта и является открытым.

Принять участие в мероприятии могут как физические, так и юридические лица. Главные условия – своевременная подача заявки на участие, а также предоставление документов согласно перечню, прописанному в извещении об организации мероприятия. От участников также потребуется внести задаток в срок, указанный организаторами.

Аукцион – мероприятие, в котором можно участвовать иностранным лицам. Однако, при этом, должны соблюдаться требования законодательства РФ.

Организатору необходимо опубликовать сообщение о том, что намечается аукцион, на следующих ресурсах:

  • Информационный портал власти субъекта РФ;
  • Периодическое издание.

Размещать сообщение можно в газетах, на телевидении. Все стороны дела заинтересованы в том, чтобы на аукцион явилось наибольшее количество покупателей. Это позволит выручить наибольшую сумму за залоговые объекты.

Аукцион проводится по своим правилам. Для заявления своей стоимости на объект участнику необходимо поднять карточку. Аукцион предполагает особые условия определения выигравшего лица.

Им становится участник, последний поднявший карточку и предложивший наибольшую цену. После этого аукцион признаётся состоявшимся.

Стоимость, предложенная победителем, вносится в соответствующий протокол.

Между организатором и победителем подписывается  договор купли, по которому происходит передача движимого или недвижимого имущества. Если лицо отказывается подписать договор, сделку купли можно считать несостоявшейся.

Признание процедуры несостоявшейся

Аукцион также может быть признан несостоявшимся. Происходит это в следующих случаях:

  • После того, как трижды была объявлена начальная стоимость, никто не поднял свои карточки участников;
  • На аукцион явилось менее двух покупателей;
  • Во время мероприятия были допущены нарушения.

Аукцион проводится по отличным от торгов правилам.

Полезная информация о решении ВС о прекращении залога путём продажи заложенного имущества в этом видео:

Мероприятия по реализации залоговой собственности являются довольно востребованными. С их помощью можно приобрести тот тип недвижимого имущества, на который ранее не хватало средств.

Для покупки недвижимого объекта или других вещей можно заполнить заявку на участие, предложить наибольшую цену. Если человек становится победителем, заключается договор.

 Он является основанием для передачи прав на объект новому владельцу.

Источник: https://dolgofa.com/zalojennoe-imuschestvo/realizacija-zalozhennogo-imushhestva.html

Реализация залогового имущества: порядок, процедура, объекты :

Реализация залогового имущества как банковского продукта является довольно привлекательной процедурой для потенциальных покупателей.

Что лучше приобрести: жилье с торгов или находящееся в собственности у банка? По какой процедуре проходит реализация залогового имущества банков, какие объекты можно увидеть в каталоге? На эти и другие вопросы ответит наша статья.

В российском законодательстве существуют следующие варианты продажи объектов, находящихся в залоге у банка.

Вариант первый: реализация залогового имущества с согласия должника

Объекты, находящиеся в залоге у банка, реализуются до того, как образовалась задолженность по кредиту, и только с согласия заемщика.

В этой ситуации банк или другое кредитное учреждение, получив согласие должника, размещает публичную информацию об объекте, выставленном на продажу, на сайте или через специализированное агентство.

Окончательное право выбора такого агентства предоставляется заемщику.

Банк контролирует срок реализации и цену. Собственник залогового имущества не может в этом случае рассчитывать на скидку. Первичная реализация залогового имущества банков происходит по рыночным ценам, иногда дороже на 10-15 %, поскольку заинтересованные стороны желают продать объект подороже.

Вариант второй: реализация имущества судебным приставом

Это происходит посредством процедуры публичных торгов и через исполнительное производство.

Банк, не являясь собственником, не имеет права публиковать информацию о продаже имущества без согласия должника.

Судебный пристав — организатор продажи, его действия регламентированы Законами РФ «Об исполнительном производстве» и «О судебных приставах».

Для участия в торгах предоставляется заявка и вносится аванс. Информация об участниках, объектах (лотах), дате торгов и ценах публикуется в региональных средствах массовой информации, на сайте Росимущества, а также на сайте Федеральной службы судебных приставов.

На первые торги банк предоставляет оценку недвижимости или иного имущества, эта цена является отправной. В спорном вопросе проводится оценочная экспертиза. В большинстве случаев первоначальная стоимость лота – это рыночная цена. Если при первых торгах на объект не нашелся покупатель, организуются повторные, где цена снижается на 15 %.

Минус этой процедуры – проблемность некоторых объектов недвижимости, когда в квартирах, к примеру, прописаны заемщик, несовершеннолетние дети, иные лица.

Риски выселения в этом случае возлагаются на покупателя.

Реализация залогового имущества, а особенно жилья, намного безопаснее, когда оно реализуется или в досудебном порядке, или после того, как стало собственностью банка.

Вариант третий: передача залогового имущества в собственность банка

Если объект не удалось продать, он переходит банку в счет погашения. Этот вариант неудобен для кредитных учреждений, поскольку они вынуждены принимать имущество на баланс, создавать резервы, опять возвращаться к продаже.

Некоторые банки предоставляют выгодные кредиты для приобретения залоговой квартиры, дома, другого объекта. Они отличаются от стандартных программ кредитования пониженной процентной ставкой.

Реализация имущества, находящегося в залоге в ВТБ

Этот банк предлагает удобную интернет-программу «Витрина залогового имущества», где каждый желающий может ознакомиться с объектами, выставляемыми на торги. Что же банк предлагает к продаже?

  • коммерческую и жилую недвижимость;
  • коммерческий и легковой транспорт;
  • оборудование (полиграфическое, конвейеры, машины для производства обуви);
  • морские, речные и воздушные суда.

А если не хватает средств, но так хочется купить нужный объект на банковских торгах ВТБ? Реализация залогового имущества банком может происходить посредством предоставления кредита как физическим, так и юридическим лицам при следующих условиях:

  • процентная ставка составляет 12 %;
  • сумма первоначального взноса – 20 % от стоимости объекта;
  • кредитование сроком 30 лет для физических лиц и 10 лет – для юридических;
  • без комиссии в случае досрочного погашения.

Реализация имущества Сбербанком

Крупная площадка по реализации залогового имущества представлена в Сбербанке. Здесь можно найти не только объекты недвижимости или автомобили, но и:

  • целые площадки под застройку;
  • заводы;
  • производственное оборудование полного цикла;
  • производственные базы;
  • целостные имущественные комплексы;
  • многоквартирные жилые дома;
  • складские помещения;
  • административные здания;
  • имущественную долю в том или ином бизнесе;
  • ценные бумаги и многое другое.

Реализация залогового имущества (Сбербанк) происходит практически еженедельно.

Кредитные организации в финансовых кругах называют «продавцами поневоле», поскольку размещение объявлений, поиск покупателей и каналов сбыта – это не свойственный банкам вид деятельности.

Причем объявления о реализации банком залогового имущества могут размещаться на официальных сайтах самих банков рядом с информацией о кредитовании.

Это, безусловно, является антирекламой и не добавит оптимизма потенциальному заемщику.

Чтобы избежать таких ситуаций, существуют специализированные интернет-ресурсы, где собран полный каталог объектов и информация о том, как проходит реализация залогового имущества.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-realizaciya-zalogovogo-imushhestva-poryadok-procedura-obekty.html

Порядок реализации залогового имущества

​Залог считается одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, поэтому залоговое кредитование зачастую используется при крупном и (или) долговременном финансировании.

Для банка залог – страховка от возможного невозврата кредита, для заемщика – возможность получить крупную сумму на большой срок на приемлемых и обычно более выгодных, чем при беззалоговом кредитовании, условиях.

Сегодня мы подробно поговорим о том, как происходит реализация залогового имущества, каков порядок процедуры и какие варианты существуют.

Интересы и выгоды кредитора от реализации залога

Система залогового кредитования и ее развитие серьезно зависимы от общего состояния экономики, уровня платежеспособности населения и тенденций на рынке недвижимости и автотранспорта, которые являются наиболее частыми объектами залога в кредитных правоотношениях.

Исходя из реалий сегодняшнего дня, можно сказать о некоторых изменениях в подходе банков к обращению взыскания на залог. Выделим главное:

  1. Банки все чаще готовы пойти на удовлетворение своих требований к заемщику-должнику именно за счет залога, минуя стадии переговоров, переписки и принудительного судебного взыскания либо проходя их очень быстро.

    Таким образом, для многих банков стал характерен более жесткий подход к финансовым проблемам заемщика, исключением можно счесть, пожалуй, только ипотеку и только если речь идет о приобретенном и состоящем в залоге единственном жилье заемщика.

  2. Еще не столь давно залоговое имущество практически всегда признавалось непрофильным активом банков, который в большинстве своем старались побыстрее реализовать.

    Сегодня на фоне накопления таких активов, их частой неликвидности, сложностей с продажей по более-менее выгодной стоимости, некоторые банки стали рассматривать варианты получения своей прибыли другими способами, нежели реализация залога.

    Пока обозначенная тенденция хорошо прослеживается в системе залогового кредитования юридических лиц, особенно при ипотеке. Но не исключено, что такой же подход будет перенесен и в сферу кредитования населения. Хорошей альтернативой реализации имущества стала его сдача в аренду.

В целом же можно сказать, что реализация залога – это далеко не всегда очевидный процесс. В ряде случаев банк может интересовать сам актив, а не доход от его продажи. Но для заемщиков-должников ни тот, ни другой вариант принципиальной разницы не имеют.

Варианты реализации залога

Вопросы обращения взыскания на залог, в том числе его реализации, регулируются многими законами.

Особенности процедуры зависят от следующих обстоятельств:

  1. Вид залога – транспорт, недвижимость, земельный участок, ценные бумаги, движимое имущество и т.д.
  2. Статус залога, права кредитора и должника в отношении залога, кто именно является собственником.
  3. Условия договора о залоге, касающиеся порядка, прав и обязанностей сторон при наступлении оснований для удовлетворения требований кредитора за счет залога.
  4. Обстоятельства, сопутствующие и влияющие на порядок обращения взыскания на залог, например, начало процедуры банкротства должника.
  5. Достигнутое между кредитором и должником соглашение по поводу залога и распоряжению им.

Исходя из всех обстоятельств, на практике реализация залога возможна тремя основными способами:

  • Кредитор и должник приходят к соглашению о порядке реализации залога

Здесь возможны разные подходы. В основном реализацией занимается либо кредитор, информируя должника и согласовывая с ним важные аспекты продажи, либо должник, но под контролем кредитора, особенно что касается вопросов цены и сроков.

Как правило, к такому варианту реализации залога стороны приходят с целью получения наибольшей его стоимости.

Общепринятой практикой является выставление объекта залога на продажу по рыночной, но чуть большей (+10-15%) стоимости, которая должна более-менее покрыть затраты, связанные с торгами и решением разного рода формальностей.

Но нередко приходится и снижать цену – все зависит от рыночных тенденций и состояния спроса. Указанный порядок реализации невозможен, если стороны не пришли к соглашению или впоследствии появились разногласия. Но зато его отличает скорость урегулирования вопросов, возможность выручить хорошие деньги с продажи залога и в целом минимальность затрат.

  • Безусловный или в соответствии с судебным решением переход залога в собственность кредитора

В этом случае все вопросы, связанные с распоряжением залогом, кредитор будет решать самостоятельно, действуя на правах собственника. Он может продать объект залога, сдать в аренду или распорядиться иным образом.

Для целей обеспечения взаиморасчетов между кредитором и должником предварительно проводится оценка залога, которая обычно соответствует рыночной стоимости объекта на момент осуществления оценочных мероприятий.

Если говорить о банках, то они в большинстве случаев стараются побыстрее продать актив, иначе его длительное нахождение на балансе потребует несения дополнительных расходов.

Кроме того, пока объект не реализован, банк также будет нести затраты, обусловленные формированием резерва на проблемные задолженности, или будет вынужден как-то решать вопрос с закрытием проблемного кредита.

  • Реализация залога в рамках исполнительного производства

В этом случае на основании судебного решения и при условии, что кредитор не является собственником залога, вопросы принудительного взыскания, в том числе за счет его обращения на залог, передаются судебным приставам.

Реализация залога после первично проведенной рыночной оценки или оценочной экспертизы, которая назначается при наличии спора о цене залога после оценки, осуществляется путем организации и проведения публичных торгов.

Одна из ключевых проблем реализации залога с торгов – вероятность серьезного падения цены продажи, причем это обстоятельство встречается все чаще. Такая тенденция обусловлена тремя факторами:

  • потенциальной небезопасностью сделки для покупателя, который в будущем вполне может столкнуться с фактами обременения приобретенного имущества правами третьих лиц, например, проживающими в ипотечной квартире детьми;
  • кредитор и должник не являются участниками торгов, а приставу, по сути, все равно, по какой цене объект будет продан;
  • в обществе, деловых кругах и в среде экспертов получило распространение мнение о том, что с торгов, организуемых приставами, имущество всегда можно купить дешево, поэтому многие потенциально заинтересованные в покупке лица сознательно играют на понижение цены и создают для этого все условия.

В связи с этими особенностями доведение кредитором и должником дела до продажи залога с торгов, организуемых приставами, является далеко не выгодной перспективой развития событий.

Поэтому целесообразно использовать все возможности, чтобы реализовать залог по наиболее высокой цене.

Здесь следует учесть, что разница между полученной от продажи объекта залога суммой и размером погашенного долга, то есть такая своеобразная прибыль, передается должнику.

Разумеется, если задолженность по своему объему сопоставима или меньше вероятной суммы от реализации залога. Но даже если больше и намного, чем дороже будет реализован объект, тем меньше останется гасить должнику за счет иных источников. Поэтому интерес в продаже подороже есть у все участников обязательства – и кредитора, и заемщика.

Источник: http://law03.ru/finance/article/realizaciya-zalogovogo-imushhestva

Залоговое имущество банка: что это, порядок реализации залогов на торгах

Гражданский кодекс предусматривает несколько способов защиты прав кредиторов в правоотношениях займа, одним из которых является залог.

Такой мерой пользуются и банки, о чем подробно будет описано ниже.

С помощью применения средств реализации заложенных вещей банки частично покрывают свои убытки, возникшие вследствие отказа от уплаты долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 703-52-27

Это быстро и бесплатно!

Что такое залоговое имущество банка

В качестве залога допускается использование движимого или недвижимого имущества

Зачастую кредитор, чтобы обезопасить себя и свое финансовое благосостояние, прибегает к процедуре оформления займа под залог чего-либо. В качестве залога допускается использование как движимого, так и недвижимого имущества.

Банки охотно принимают в качестве обеспечения исполнения обязательств квартиры, автомобили и др. При этом, на все время действия кредитных отношений эти вещи могут находиться у своих законных владельцев.

https://www.youtube.com/watch?v=ri9GcZMV4hA

Как правило, предметом залога становится то имущество, на приобретение которого и брались денежные средства (при ипотеке – квартира; в авто кредите – транспортное средство).

В чем интерес к залоговому имуществу

Интерес к данным вещам существует как у банка, так и у самого заемщика, а также у третьих лиц.

Важно! Банк, в свою очередь, не несет практически никаких убытков в том случае, если должник откажется исполнить свое обязательство, так как заложенное имущество можно продать с торгов.

Наличие залога для самого заемщика стимулирует его доброкачественно исполнять возложенную на него обязанность, дабы не лишиться законно принадлежащей ему вещи.

Разумеется, что и у третьих лиц залоговое имущество пользуется большим спросом. Связано это с тем, что банки зачастую, чтобы побыстрее продать имущество, устанавливают пониженные цены. Поэтому приобрести практически новое авто или квартиру можно с большой скидкой, чего не получится осуществить в обычных рыночных условиях.

Порядок изъятия у должников

Самостоятельных полномочий по отбиранию предмета залога у должников банк не имеет, что прямо закреплено исполнительным законодательством. Для этого ему необходимо обратиться с иском в судебные органы.

Законом об исполнительном производстве регулируется процесс отбирания и реализации имущества у недобросовестных сторон в кредитных правоотношениях:

  • предъявление требования об исполнении обязательства;
  • выявление и опись залогового имущества;
  • принудительное его изъятие и продажа с торгов или аукционов.

Реализация залогового имущества банков происходит только после публичного уведомления граждан об этом. Регулятором данных правоотношений является Гражданский кодекс РФ.

Какие существуют способы реализации залогового имущества

Законом предусмотрено несколько возможностей, с помощью которых может быть произведена реализация имущества должников: торги, добровольная продажа, зачисление на баланс банка.

Каждый из этих способов обладает своими характерными особенностями и нюансами, которые и будет рассмотрены ниже.

Добровольная продажа

В том случае, когда лицо, не исполнившее свои обязательства, ведет переговоры с банком и желает реализовать конфискованную у него вещь на добровольных началах, может заключаться соответствующее соглашение.

По данному акту должник обязуется собственноручно продать залоговую вещь и передать денежные средства, вырученные от ее реализации банку. При этом, необходимо соблюдение следующих условий:

  • банк дал на это свое согласие;
  • сумма предмета залога не превышает тридцати тысяч рублей.

Торги

Торги проводятся в форме аукциона

Информация о проведении торгов публикуется на сайте Федеральной Службы Судебных приставов. Торги проводятся, как правило, в форме аукциона. Распродажа вещей происходит на торговой площадке.

Каждый из участников аукциона может предлагать свою цену. Победителем будет считаться то лицо, которое предложило наивысшую ставку. Весь процесс аукциона протоколируется, дабы в последующем избежать споров между участниками. Торги считаются законными, когда на них присутствовало не менее двух субъектов.

Не могут стать участниками торгов:

  • работники федеральной исполнительной системы;
  • должностные лица банков и др.

Иногда возникают ситуации, при которых реализуемое имущество продать третьим лицам не получилось. В этом случае прибегают к процедуре повторных торгов. Они происходят по тем же правилам и в том же порядке, что и первоначальный аукцион, но с понижением стартовой цены.

Зачисление на баланс банка

Данная мера применяется в ситуациях, когда и первоначальные и повторные торги не привели ни к какому результату, т.е. были признаны несостоявшимися.

Тогда судебный пристав-исполнитель ходатайствует о государственной регистрации реализуемого имущества в пользу юридического лица – банка. Это происходит в три этапа:

  1. Вынесение решения органом судебной власти.
  2. Удаление записи из реестра прав собственности (если речь идет о недвижимости).
  3. Переоформление вещи на имя банка.

Кредитная организация имеет право после этого по своему усмотрению распоряжаться поступившей в его собственность вещи. Как правило, при данной процедуре существенно снижается стоимость имущества (около двадцати пяти процентов).

Заключение

Таким образом, залоговое имущество банков предназначено для удовлетворения их потребностей в случаях, когда должник окажется недобросовестным. На сегодняшний день можно выделить три способа реализации предмета залога, каждый из которых имеет свои особенности.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 703-52-27

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://prava.expert/bankrotstvo/zalogovoe-imushhestvo-banka-i-stoit-li-ego-vykupat.html

Залоговое имущество банков: условия и процедура продажи

Кредитование прочно вошло в экономику современной России, причем его распространенность сегодня высока в самых различных сегментах. Так, физические лица часто прибегают к приобретению в кредит бытовой техники и автомобилей, жилых помещений и компьютеров.

Юридические лица привлекают заемные средства для приобретения офисной техники, коммерческих площадей, пополнения оборотных средств, покупки машин и оборудования.

Спектр ситуаций, в которых организация или частное лицо может нуждаться в кредитных средствах, настолько широк, что в последние годы в Российской Федерации уже стали появляться специализированные банки, предоставляющие отдельные виды займов.

Тем не менее, и в популярных розничных банках, и в крупных специализированных финансовых учреждениях получение в кредит значительной суммы денежных средств потребует прохождения достаточно сложной процедуры оформления такого кредита. Потенциальному заемщику обязательно потребуется представить документы, подтверждающие его платежеспособность. В их число могут войти справки об уровне доходов, полученные на основном и дополнительном местах работы, документы, подтверждающие наличие других доходов. Кроме того, если уровень доходов заемщика будет признан недостаточным, при покупке особенно дорогостоящего товара или в других случаях, по усмотрению банка может потребоваться предоставление залога.

Имущество, которое может быть использовано в качестве залога

В настоящий момент процедура предоставления залога регулируется Законом Российской Федерации № 2872-1 от 29 мая 1992 года «О залоге».

Однако с 1 июля 2014 года он утрачивает силу в связи со вступлением в действие Федерального закона № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации». Этот документ содержит некоторые изменения в отношении процедуры предоставления и использования залога, однако в целом сущность его понимания сохраняется.

Залог представляет собой предмет, вещь или ценность, которая должна служить обеспечением обязательств заемщика по полученному кредиту или займу.

В случае, если последний оказывается неспособным исполнить свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора, права на имущество, фигурирующее в этом документе в качестве залога, перейдут к лицу или учреждению, выдавшему заем.

При этом такое лицо будет иметь приоритетное право на получение такого имущества в сравнении с другими кредиторами в случае, если претензии таковых будут иметь место.

При этом порядок использования залога в процессе погашения долгового обязательства плательщиком регулируются условиями договора, заключенного между ним и заимодавцем.

В качестве залога, в соответствии с положениями действующего законодательства, могут быть использованы любые предметы, вещи или ценности, имеющие значимость и могущие быть реализованы на рынке. Так, получатель кредита может предоставить автомобиль, ценные бумаги, недвижимое имущество или другие ценные предметы.

Например, приобретая квартиру с привлечением ипотечного кредита, заемщик может предоставить обеспечение сделки с тем, чтобы получить большую денежную сумму в качестве кредита, которая, в свою очередь, позволит ему приобрести жилье большей площади. В такой ситуации он может оформить залог на другую принадлежащую ему квартиру, которая будет рассмотрена банком в качестве дополнительного обеспечения.

В соответствии с законом порядок использования, прописанный в соглашении между сторонами, является приоритетным по отношению к законному алгоритму.

Так, например, стороны могут договориться, что до наступления момента истребования залога заимодавцем залогодатель может пользоваться данным имуществом без ограничений.

Возможна и обратная ситуация, если в соответствии с условиями договора на период исполнения должником своих обязательств имущество, предлагаемое им в качестве их обеспечения, физически передается кредитору и остается у него до момента полного погашения долга.

Процедура реализации залогового имущества банков: основные условия

Таким образом, вещи, предметы или ценности, предоставляемые банку в качестве обеспечения исполнения своих обязательств заемщиком, могут вплоть до исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору лишь формально фигурировать в соглашении между сторонами, а затем, когда кредит будет погашен, остаться в собственности заемщика. Однако в случае, если ситуация будет складываться неблагоприятным образом, и получатель кредита не сможет своевременно погашать его в соответствии с условиями соглашения, банк будет вынужден прибегнуть к дополнительной страховке, которой он обеспечил себя при заключении договора: им будет осуществлена реализация залогового имущества.

Тот же Закон Российской Федерации № 2872-1 от 29 мая 1992 года «О залоге» устанавливает основные положения о порядке обращения взыскания на залоговое имущество в случае, если заемщик не в состоянии исполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Так, в соответствии со статьей 23 данного нормативно-правового акта заимодавец вправе в полном объеме удовлетворить имеющиеся у него финансовые претензии к получателю кредита, включив в итоговую сумму не только основную сумму кредита, но и проценты, штрафы и пени, подлежащие уплате должником в соответствии с условиями договора. Однако необходимо понимать, что фактически банк не заинтересован в физическом получении квартиры, дома или автомобиля, который был предоставлен в залог плательщиком при оформлении документов. Поскольку банк является финансовым учреждением, его в первую очередь интересует получение самых ликвидных активов — денежных средств.

Реализация имущества по соглашению между банком и должником

Превратить заложенное имущество в деньги в соответствии с действующим законодательством банк может несколькими основными способами.

Первый из них — внесудебная реализация, самый щадящий способ для плательщика: он может быть использован в случае наличия взаимной договоренности между ним и банком о реализации собственности, оформленной в залог.

К внесудебной реализации залога можно прибегнуть в случае, если заемщик предполагает, что в ближайшем будущем окажется не в состоянии исполнять взятые на себя финансовые обязательства, но пока не будет допуска просрочки очередного платежа.

Кроме того, вариант внесудебной реализации залога может быть использован и в случае, если плательщик решил по тем или иным личным причинам сознательно и добровольно отказаться от выполнения обязательств по кредиту, пожертвовав при этом имуществом, предоставленным в качестве обеспечения из выполнения.

В такой ситуации банковское учреждение и плательщик могут совместно принять решение о внесудебной продаже собственности на рынке с использованием имеющихся у них для этой цели каналов.

Чаще всего в такой ситуации информация о продаже актива появится на официальном сайте банка: таким образом, в первую очередь эти сведения будут доступны его постоянным клиентам.

Кроме того, банк и плательщик по согласованию могут использовать другие способы поиска покупателей на рынке, например, посредством личных связей плательщика.

При этом если последний в течение периода поиска покупателя на имущество продолжает исправно осуществлять платежи в соответствии с условиями договора, банк будет более заинтересован не в скорейшей продаже этой собственности, а в более высокой цене ее реализации на рынке, которая позволит заемщику покрыть все расходы, связанные с полученными кредитом. Этого будет желать и заемщик, который не заинтересован в том, чтобы после внесудебной реализации данного имущества у него остались какие-либо непокрытые долговые обязательства перед банком.

Процедура наложения взыскания на залоговое имущество в судебном порядке

Если же получателем кредита уже допущены просрочки по обязательным выплатам, банк имеет полное право обратиться в судебные органы для наложения взыскания на залоговое имущество.

Важно при этом иметь в виду, что именно обращение в суд по умолчанию является необходимым условием легитимности процедуры наложения такого взыскания.

Иначе говоря, банк не вправе самостоятельно реализовать данную собственность, не имея на то судебного предписания: в противном случае такая сделка может быть оспорена залогодателем.

Вместе с тем, если возможность осуществления этой сделки во внесудебном порядке предусмотрена условиями договора, заключенного между сторонами, она будет считаться легитимной и при отсутствии судебного решения.

Главное отличие этих двух сценариев, реализующихся при наличии и отсутствии решения суда, заключается в самой процедуре продажи арестованного имущества, выступающего в качестве обеспечения по договору предоставления займа или кредита.

Так, если она реализуется во внесудебном порядке, поиск покупателя, заключение и сопровождение сделки на рынке, другие процедурные вопросы будут возложены на представителей финансового учреждения.

В случае же, если такая сделка производится на основании судебного решения, обязанность организовать торги в отношении арестованного имущества возлагается на судебных приставов.

Служба судебных приставов, получившая решение суда о наложении взыскания на изъятое приставами имущество, организует публичные аукционы по продаже залогового имущества, которые, в свою очередь, регламентируются Федеральным законом № 229-ФЗ от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве».

Данный нормативно-правовой акт и другие законы Российской Федерации устанавливают, что такие торги должны проводиться в форме аукциона по реализации арестованного имущества, причем каждый участник должен внести залог.

Его размер не может превышать 5% от начальной установленной цены реализуемого имущества.

Начальная цена продажи при реализации залога путем организации публичных торгов определяется в ходе предшествовавшего этой процедуре судебного слушания.

В ходе него истец, в роли которого выступает банковское учреждение, обыкновенно предоставляет документ об оценке стоимости активов на рынке, подготовленный независимой компанией-оценщиком.

Суд, рассмотрев предоставленные свидетельства, принимает решение о степени справедливости данной оценки и, в случае признания ее адекватной, выносит решение об определении начальной стоимости собственности в процессе реализации на публичных торгах.

В случае, если в ходе первого этапа торгов осуществить реализацию имущества судебным пристава не удалось, будет назначен второй этап торгов. При этом для того, чтобы обеспечить большую привлекательность продаваемого объекта для потенциальных покупателей, цена продажи в ходе второго этапа аукциона залогового имущества будет снижена на 15%.

Переход права на реализуемое имущество

В случае, если в ходе торгов появляется физическое или юридическое лицо, которое интересует покупка изъятого объекта, организатор торгов в сроки до пяти рабочих дней с момента получения его заявки должен заключить с ним договор купли-продажи. В те же сроки такое лицо обязано внести сумму, которая была определена в качестве итоговой стоимости по данной покупке в ходе публичных торгов.

Вместе с тем, нужно помнить, что требования финансового учреждения, по иску которого было наложено взыскание на предмет залога, подлежат удовлетворению лишь в объеме финансовых претензий, обусловленных заключенным между ним и получателем кредита договором.

В случае, если денежная сумма, полученная в результате организации публичных торгов, превышает объем финансовых требований, выдвигаемых заимодавцем, оставшаяся сумма должна быть передана залогодателю.

Например, если долг заемщика по ипотечному кредиту с учетом всех процентов и штрафов составлял 2,5 миллиона рублей, а квартира, являвшаяся залогом в соответствии с условиями кредитного договора, была реализована за 3,5 миллиона, оставшийся после погашение долга перед банком 1 миллион рублей должен быть передан залогодателю, то есть заемщику по ипотечному кредиту.

Наконец, в случае, если в ходе нескольких этапов публичных торгов имущество не удалось реализовать, право собственности на него перейдет к кредитному учреждению, выдавшему заем, в счет погашения обязательств плательщика по нему.

Тем не менее, как уже упоминалось, банк не заинтересован в постановке таких активов как квартиры, автомобили, дома и подобные объекты на свой балансовый учет, поскольку он не является специализированным учреждением по реализации такого имущества.

Поэтому для того, чтобы продать их и выручить необходимые денежные средства, банку может потребоваться привлечение сторонних организаций, а значит, трата дополнительных финансовых и временных ресурсов.

Кроме того, принятие подобных активов на баланс финансового учреждения в соответствии с требованиями законодательства влечет за собой необходимость формирования резервов, что, в свою очередь, приводит к изъятию этих средств из оборота финансового учреждения, уменьшая его потенциальную прибыль от использования их на рынке.

Источник: https://1bankrot.ru/realizaciya-imushhestva/zalogovoe-imushhestvo-bankov.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридические советы